Como preparar um pedido de crédito com clareza

Pedir crédito pessoal não começa no formulário de financiamento.

Uma boa preparação começa por perceber quanto precisa, para quê, quanto consegue pagar mensalmente e qual é atualmente a sua situação financeira.

Além de tornar o processo mais claro, esta preparação ajuda-o a avaliar se o financiamento é adequado ao seu orçamento.

1. Defina exatamente quanto precisa

Antes de pedir uma simulação, determine o montante de que realmente necessita.

Pedir um montante superior ao necessário significa assumir dívida adicional, sobre a qual poderão incidir juros e outros encargos.

A pergunta certa é:

Qual é o montante necessário para concretizar o objetivo sem criar dívida desnecessária?

Esta abordagem também permite comparar propostas de forma mais rigorosa.

2. Pense primeiro na prestação que o seu orçamento suporta

O crédito pessoal deve ser analisado dentro do orçamento familiar.

Faça uma lista dos seus principais compromissos mensais:

• habitação;
• créditos existentes;
• alimentação;
• transportes;
• seguros;
• educação;
• despesas familiares;
• poupança;
• outras despesas recorrentes.

Só depois avalie quanto pode acrescentar em prestações sem comprometer excessivamente o orçamento.

A instituição financeira fará também a sua própria avaliação de solvabilidade antes de decidir sobre a concessão do crédito.

3. Conheça as suas responsabilidades de crédito

Antes de avançar pode consultar gratuitamente o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.

É particularmente útil para confirmar:

• créditos existentes;
• montantes em dívida;
• créditos utilizados;
• situações de incumprimento, caso existam;
• outras responsabilidades comunicadas à Central de Responsabilidades de Crédito.

As instituições financeiras utilizam informação proveniente de bases de dados de responsabilidades de crédito na análise da solvabilidade dos clientes.

4. Organize antecipadamente a informação necessária

A documentação solicitada pode variar de acordo com a instituição financeira, o tipo de cliente e as características da operação.

Ainda assim, é útil ter organizada informação relacionada com:

• identificação;
• rendimentos;
• situação profissional;
• conta bancária;
• despesas e encargos regulares;
• créditos existentes;
• finalidade do financiamento, quando aplicável.

Mais importante do que enviar muitos documentos é garantir que a informação fornecida está correta, atualizada e coerente.

O Banco de Portugal refere que, antes da contratação, o consumidor deve fornecer informações verdadeiras e completas à instituição financeira.

5. Não esconda outros créditos ou encargos

Omitir responsabilidades financeiras não aumenta necessariamente a probabilidade de aprovação.

As instituições podem consultar bases de dados utilizadas na avaliação da solvabilidade, incluindo a Central de Responsabilidades de Crédito.

Um processo coerente e transparente facilita uma análise correta da situação financeira.

Além disso, a aprovação de um crédito não é automática: a instituição financeira pode recusar o financiamento após avaliar a solvabilidade do consumidor.

6. Escolha o prazo com atenção

Imagine que recebe duas propostas para o mesmo montante:

• Proposta A: prestação mais elevada e prazo menor.
• Proposta B: prestação mais baixa e prazo maior.

A segunda pode parecer mais confortável no imediato, mas isso não significa automaticamente que seja financeiramente mais vantajosa.

Um prazo mais longo tende a manter o financiamento ativo durante mais tempo e pode aumentar o montante total pago.

Por isso, procure um prazo que permita uma prestação confortável sem prolongar desnecessariamente a dívida.

7. Compare utilizando TAEG e MTIC

Quando receber diferentes propostas, evite comparar apenas a prestação.

Observe particularmente:

TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global

Permite comparar o custo global de diferentes propostas.

MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor

Representa o montante total que será suportado pelo consumidor de acordo com as condições do contrato.

Antes da celebração do contrato, estas e outras informações devem constar da FIN — Ficha de Informação Normalizada relativa ao crédito aos consumidores.

8. Evite fazer vários pedidos sem perceber primeiro as condições

O objetivo não deve ser simplesmente encontrar quem “aprova”.

Uma decisão de crédito deve responder a três questões:

• Preciso deste financiamento?
• A prestação cabe confortavelmente no meu orçamento?
• As condições e o custo total são adequados?

A aprovação é apenas uma parte do processo. O mais importante é conseguir cumprir o contrato de forma sustentável até ao final.