O que deve avaliar antes de financiar um automóvel

Comprar um automóvel é uma decisão importante para o orçamento familiar. E quando a compra envolve financiamento, olhar apenas para o preço do carro ou para o valor da prestação mensal pode levar a uma escolha menos adequada.

Antes de contratar um crédito automóvel, vale a pena perceber quanto vai realmente pagar, durante quanto tempo e que impacto essa prestação terá nas suas finanças.

Veja os principais pontos que deve analisar.

1. Comece pelo valor que realmente precisa de financiar

O primeiro passo não é perguntar “quanto posso pedir?”, mas sim quanto preciso de pedir.

Se dispõe de algum capital para a compra de um automóvel, pode optar por financiar apenas parte do valor. Por outro lado, utilizar todas as suas poupanças para reduzir o financiamento também pode não ser a melhor decisão se isso o deixar sem uma reserva financeira para imprevistos.

O objetivo deve ser encontrar um equilíbrio entre:

• o valor de entrada;
• o montante financiado;
• a prestação mensal;
• e a poupança que pretende manter disponível.

Quanto maior for o montante financiado, maior poderá ser o custo total do crédito.

2. Não escolha um crédito apenas pela prestação

Uma prestação mais baixa pode parecer mais interessante do que outra mais elevada. Mas há uma pergunta essencial:

durante quantos meses terá de pagar essa prestação?

Aumentar o prazo pode reduzir o encargo mensal, mas normalmente significa que o capital fica em dívida durante mais tempo e que o custo total do financiamento aumenta.

Por isso, ao comparar propostas, não analise apenas:

“Quanto vou pagar por mês?”

Pergunte também:

“Quanto vou pagar no total até ao final do contrato?”

O Banco de Portugal recomenda precisamente que, antes da contratação de crédito ao consumo, seja avaliado o impacto da prestação no orçamento e comparadas diferentes propostas.

3. Compare a TAEG, e não apenas a TAN

É comum encontrar publicidade centrada na TAN — Taxa Anual Nominal. No entanto, para comparar propostas de crédito, a referência mais útil é normalmente a TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global.

A TAEG incorpora juros e outros encargos associados ao financiamento, permitindo comparar de forma mais abrangente o custo de diferentes propostas.

Outro indicador importante é o MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor.

De forma simples:

• TAN: está relacionada com os juros do empréstimo;
• TAEG: procura refletir o custo global do crédito;
• MTIC: indica quanto terá pago no total pelo financiamento nas condições contratadas.

O Banco de Portugal recomenda a utilização da TAEG e do MTIC na comparação de propostas de crédito aos consumidores.

4. Verifique o custo total do automóvel, e não apenas do crédito

A prestação é apenas uma das despesas associadas a um carro.

Ao definir quanto pode gastar, considere também custos como:

• seguro;
• manutenção e revisões;
• pneus;
• combustível ou eletricidade;
• estacionamento;
• impostos aplicáveis;
• eventuais reparações.

Um automóvel cuja prestação cabe no orçamento pode tornar-se pesado financeiramente quando são adicionadas todas as restantes despesas.

5. Avalie o impacto da nova prestação no orçamento

Antes de assumir o financiamento, some todas as prestações de crédito que já paga e acrescente a nova prestação automóvel.

Depois compare esse valor com o rendimento líquido mensal do agregado.

Esta relação é conhecida, de forma geral, como taxa de esforço.

Quanto maior for a percentagem do rendimento comprometida com créditos, menor será a margem disponível para habitação, alimentação, transportes, poupança e despesas inesperadas.

Além disso, antes de conceder crédito, as instituições financeiras são obrigadas a avaliar a solvabilidade do cliente, tendo em consideração elementos como rendimentos, despesas, situação profissional e responsabilidades de crédito existentes.

6. Consulte as suas responsabilidades de crédito

Antes de pedir um novo financiamento pode ser útil consultar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, disponibilizado gratuitamente pelo Banco de Portugal.

Neste documento pode verificar os créditos associados ao seu nome, montantes em dívida e respetiva situação.

É também informação relevante para as instituições financeiras na avaliação do risco de crédito.

7. Compare propostas equivalentes

Existe um erro frequente ao comparar financiamento automóvel: analisar propostas com montantes ou prazos diferentes.

Para fazer uma comparação correta, tente manter os mesmos parâmetros:

mesmo preço do veículo + mesma entrada + mesmo montante financiado + mesmo prazo.

Só depois compare prestação, TAEG, MTIC e restantes condições.

Então, qual é o melhor crédito automóvel?

Não existe uma resposta igual para todas as pessoas.

Uma proposta com uma prestação menor não é necessariamente a mais barata. Da mesma forma, o prazo mais curto pode reduzir o custo total, mas criar uma prestação demasiado elevada para o orçamento mensal.

A solução adequada deve procurar um equilíbrio entre prestação, prazo, custo total e capacidade financeira.